草帽图：为什么人生需要保险
我的客户苏女士，工作比较忙，总是电话不断。这天我按约好的时间到她家，话还没说几句，她就接了好几个电话。
为了节约苏姐时间，看着忙碌的她，我拿出一张纸对她说：
“苏姐，生活不易呀，看着您每天这么忙碌，真有点心疼，我挺佩服您的，工作生活两不误。
不过话说回来了，人这辈子，从刚出生到最后一直都在花钱，真要好好考虑考虑。您看我们从出生0岁到200岁一直都在花钱……”
苏姐把手机放了下来，笑着说：“又在忽悠，人哪能活到200岁？”
我说：“现在科技发达，我们好好锻炼身体，好好保养，必须要活过一百来岁吧。
您看，一般从大学毕业20多岁开始工作，随着我们赚钱能力的不断提升，到三四十岁左右时，经过我们辛苦打拼，财富也积累到了一个较高水平。
到四五十岁了，人们越来越注重生活品质，可以放慢打拼的脚步，有些事可能不用亲力亲为，有钱我们可能选择早点退休，没钱可能六七十岁还在打拼。
在咱们赚钱的阶段，苏姐，您觉得发生什么事会影响我们的赚钱能力？”
苏姐说：“意外和疾病吧。”
我说：“是。其实，人到中年最不容易，三四十多岁，上有老，下有小。很多人都认为自己三四十岁时年轻力壮不会发生问题。
科学统计，人一生中罹患重疾的概率高达70%以上。理赔数据显示，35岁到50岁心脑血管的发病率非常高，意外等突发事件新闻天天都有报导，谁都不希望发生在自己身边。
万一有个什么事情，孩子的教育金我们准备好了吗？假如没钱，能让孩子不读书了吗？
我们自己的养老金准备好了吗？我们这代人，父母为我们几乎倾其所有，到老了我们的父母依靠谁？难道让六七十岁的人还出去找工作么？
买保险不是为了让这些事情发生，谁都不希望用到保险公司的赔付，提前储备是为了生活得更安心，您说是不是？”
类比图：为什么要买保险？
看着苏姐认同的样子，我笑着问她：
“苏姐，咱们来个脑筋急转弯，如果人生只有三件事，您觉得会是哪三件呢？”
苏姐懵懵地说：“三件事？上学、结婚、生孩子？”
我说：“其实人生说白了，就是大事、小事、无事。”我在纸上写下了这六个字。
● 第一件：大事
什么是大事？就是我们保险条款里说的身故、高残、重疾这些大的变故，可能带来的重大经济损失。
● 第二件：小事
人吃五谷杂粮，谁也不敢保证没个小灾小病、磕磕碰碰。
● 第三件：无事
也许有人说，我这辈子运气特别好，不会发生意外，没有疾病。但有件事一定会发生，那就是我们100%会变老，老了一定要花钱。还有孩子的教育金、家庭的紧急备用金、理财储备，这些都是要用的钱，您说是不？
我接着说：“现在我就给您讲讲啥是保险。
其实，保险就是钱，小钱换大钱。小钱就是保费，大钱就是保险公司给付给您的钱。
也许您认为保险很复杂，当时听明白了但过一阵子就忘记了，放在那里只是一堆合同，每年还得交钱。
其实保险真的很简单，只有三类：
● 第一类：给付类
这是用来解决“大事”的。
比如重疾险、意外险、定期和终身寿险等，对应解决重大疾病、意外身故、残疾等问题。当保险事故发生时，保险公司会按合同约定一次性给付保险金额，保多少给多少。
● 第二类：报销和津贴类
这是用来解决“小事”的。
包括住院医疗险、意外医疗险、住院津贴险等，对应解决住院时产生的医疗费用报销和补贴问题。
● 第三类：强制储蓄类
这就是解决“无事”的。
比如养老险、教育险等。这笔钱就是我们家的一笔紧急备用金。
刚才说的我们的养老，孩子的教育金，这些必然要发生的事情，我们可以早些做好储备，专款专用，在确定的时间让我们一定有这笔确定的钱在。
再说了，急用时，您是希望手心朝上向别人寻求帮助，还是手心向下帮助别人？
姐，您看我在纸上把‘人生三件事’与‘保险三类型’用线连了起来，保险的三件事，是不是正好解决人生的三个问题？
您看，人生这三件事，您最关注哪个呢？”
苏姐说：“重疾和医疗吧。”
我说：“是的，医疗费是最容易给家庭带来经济损失的。”
十字图：为什么要买健康险？
“苏姐，给您说实话，我干保险这么多年了，不管是谁，有钱没钱，我都会让他买个基本保障。
其实每年只要几百块的医疗险、意外险，交20年保费也没几个钱，却能填补社保不能完全报销的医疗费空缺问题，还能让我们在遭受意外时有笔补偿。
谁能保障我们这辈子二三十年都没个磕磕碰碰，您说是不是？”
苏姐犹豫了一下，说：“那倒是，不过我目前不想买保险。”
我说：“姐姐，先不谈买不买，假如说，您今天要买保险，您最想知道啥？”
苏姐想了想说：“花多少钱，办多少事，合不合适。”
“好的，姐，我现在就告诉你，花多少钱，能办多少事，保险公司给咱哪些承诺，解决哪些问题。”
“姐，我用这个十字图，给您呈现，左边是您交的保费，我给您设计的是20年交费，为什么设计20年呢，这就像我们买房分期付款一样，分期越长当期交费压力越小。
同样的钱我们买的保障高，更何况还有保费豁免功能，后面万一发生了风险，保费就不用交了，保障依然在。
您看一年交XX元，一年交一次，交20次，每月几千元，每天也没多少，您想想，现在咱拿100元进超市，没买啥就没了，保险公司还给您几百万的保障。
右边是保险公司给您的保单权益，大事部分：生命保障XX万、重疾保障X万、轻症X万、保费豁免XX万、意外伤残保障XX万；小事部分：住院医疗报销XX万、住院津贴XX万，社保报销后进口药和丙类药、质子重离子等等都可以报销。要是我们平平安安一辈子，还能有笔钱给子女。”
“苏姐，确定的时间确定要用的钱，早晚都要准备。早比晚好，提前做好储备，有了医疗费、生活费，现在要花的钱有，将来要花的钱有，那余下的钱我们是不是可以按自己想要的生活，安心踏实地去完成？
钱就是要花的，生活就是要有品质，您想投资想做啥，支配更灵活，对不，姐？”
得到苏姐的确认，我继续告知她保险的特殊性：
“姐，健康险不是随便就能买的，首先身体条件得过关。要先给保险公司提交购买申请，核保通过了才有购买资格。
而核保会存在以下五种情况：
1.您身体非常健康，顺利地核保通过了，那您挺有福气的，交钱就可以购买了；
2.身体的某项指标超标了，就可能要加点保费，别人花10元，咱们花11元，幸运的是仍然可以承保；
3.身体的某项指标严重超标，会导致部分责任免除；
4.您健康状况不太好，保险公司要观察一段时间，就会延期承保，当然您后期通过锻炼身体，饮食注意，身体达标了还是可以购买的；
5.当您的健康风险超出保险公司接受范围，保险公司将拒保。
所以，保险还真不是您想买就能买到的。但是重疾和医疗险是我们每个人的基本保障，就像车的交强险，是必须有。”
我说：“姐，而且这份保障不仅仅您一个人买，您全家都要买。
您就说说，咱家现在几口人，谁最不重要？
幸福的家庭每个人都很重要！谁也不知道哪片云彩有雨，雨点会落在谁头上，对不？所以这保险应该家里人人都要有，您说是不是？”
苏姐点了点头。
我说：“这样吧姐，你把身份证件给我，我先给您提交试试，看核保能通过不？通不过啥都不用说，通过了你再考虑生不生效，怎么样？”
苏姐说：“行啊。”（核保通过就直接建议苏姐扣款生效，核保不通过则建议强化家人的保障）
保险柜图：为什么要买年金险？
在我拿资料给苏姐填的时候，她随口问到：“刘老师，这保险对我们普通老百姓还挺有用的，解决个病啊、灾啊什么的，那些有钱人应该就不用买保险了吧。”
我说：“怎么会呢？有钱人比谁都爱买保险，我们公司还有几千万，几个亿的保单呢。”
苏姐惊讶地说：“啊，真的么？”
我说：“是呢。姐姐，看您家还挺气派的。要是您家有个保险柜，又有不少古董、玉石、珠宝什么的，您要出国半年，您会不会把这些财物放到保险柜里呢？
肯定会，对吧？因为保险柜安全，放在里面，您心里踏实。”
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“其实保险和保险柜有相似的功能，买年金险就是给您的资产加个保险柜，让财产安全积累，让我们安心和踏实。
咱们都知道，无论是谁，任何时候家里都不能没点准备。
前面说了，当我们把看病的钱、养老的钱、留给孩子这些专项资金规划好了，更利于我们钱生钱，是买房还是炒股，只要是您熟悉的投资，我们就去做点，赚了锦上添花，亏了心也不慌；
当然，保险比保险柜的功能多得多。把钱扔进保险柜是攒钱，把钱放在保险公司就是保险金。
保险金受到《保险法》《合同法》《民法》等相关法律保护，对投保人而言，它的安全性、专属性、掌控权等特点都是其它金融工具不能替代的。
保险作为家庭资产配置与财富规划、传承的重要工具，可以说是最安全、最稳健的资产，不同人群有不同的用法，是有独特优势的金融工具。”
苏姐听了，恍然大悟：“原来保险这么有用，看来，我们平时对保险都有很大的误会。
你讲得很明白，这几个图也画得好。这图留给我吧，我还想再看看。养老金、教育金真的要提前准备，我也规划规划。”
看着苏姐认同的模样，我安心地笑了。
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